캐나다에서 은퇴 하면 얼마나 받고 살 수 있나?

한국에서 캐나다 와서 안 살아 본 친구들은 캐나다에 복지가 엄청 잘 되어 있어서 노후에도 돈을 꽤나 받으면서 잘 살 수 있는 것으로 알고 있습니다. 하지만 정말 그런지는 저도 알아보고 싶어서 한번 찾아보게 되었습니다. 노후에 연금이 잘 나오면 내가 이렇게 허리띠를 졸라 매가며 돈을 아낄 필요가 있을까?라는 생각이 문득 들게 되었습니다.  연금 얼마 받을 수 있는지 한번 알아보고 허리띠를 더 졸라매서 투자를 하게 될지 조금을 풀어서 누리면서 살지 한번 결정해보도록 하겠습니다. 그래도 

 

캐나다 정부에서 주는 Pension(연금)은 몇 가지로 나눠져 있습니다. 정부에서 받을 수 있는 지원금이 더 있을 수는 있지만 일단은 3개만 알아 보도록 하겠습니다. CPP, OAS, GIS입니다.

 

CPP(Canada Pension Plan) 

우리가 보통 생각하는 연금을 떠올렸을 때 그 연금입니다. 취직해서 일을 하다 보면 자동으로 매달 빠져나가는 돈 중에 하나입니다. 매달 나가는 게 가슴이 아프지만 나중에 노후에 도움이 되겠지 하면서 참고 있습니다.

CPP에 특징

• 매달 받는 연금
• 죽을 때까지 받을 수 있다.
• Taxable income으로 잡힌다(수입으로 잡힌다)

CPP 받을 수 있는 조건

• 최소 60세가 되어야 받을 수 있다. 59살 
• CPP에 contribute을 한 적이 있어야 한다. 

*아래 금액은 매년 변경되며 모든 금액은 2022년 기준입니다.

 

펜션에 최대로 넣을 수 있는 수입

$64,900

 

한 해에 최대로 넣을 수 있는  CPP contribution 금액

고용주가 $3,499.80 본인이 $3,499.80. 자영업인 경우 $6,999.60

자영업인 경우에는 혼자 넣어야 하고 취업을 한 경우에는 고용주가 반을 내준다

 

최대로 받을 수 있는 연금(월)

$1,203.75

 

평균적으로 받는 금액은 보통 한 반 정도 받는 다고 나옵니다.

 

연금이 계산되는 방법  및 특징?

• 최대로 돈을 받기 위해서는 39년을 contribute 해야 한다. 
• 최저로 돈을 번 8년은 제외시켜서 계산한다. 
• 아이를 키우는 기간 동안은 유예를 시켜 준다. 애가 7살까지는 봐준다. 하지만 반드시 신청해야 한다( 애를 계속 키울 경우는 못 찾았습니다.)
• 60부터 받을 수는 있지만 최대로 늦춰서 70부터 받으면 돈을 훨씬 더 많이 받을 수 있다.
• 65세 이전에 돈을 뽑으면 매달 0.6% 줄어들고 연간으로 따지면 7.2% 줄어들게 된다.
• 60부터 받는 것과 65에 받는 것을 비교한다면 36% 덜 받게 된다.
• 70부터 받기 시작한다면 42%를 더 받게 된다
• 65세부터는 CPP에 contribute을 안 해도 된다.
• CPP는 나이가 되면 자동으로 나오는 것이 아니라  온라인이나 메일로 신청을 해야 된다. 
• CPP children benefit 

연금을 일찍 받는 것과 늦게 받는 것에 금액 차이가 꽤나 나기 때문에 자신에 파이낸셜 상황을 잘 따져 보고 결정하는 것이 중요하다.

 

CPP 총정리

 

CPP는 최소 60살이 되어야 받을 수 있고 매달 지급되고 한 번이라도 CPP를 낸 적이 있어야 한다. 그리고 받기 시작하면 죽을 때까지 받을 수 있다. 하지만 모든 금액은 인컴으로 잡히기 때문에 세금을 내야 한다. 연금을 받을 수 있는 금액은 얼마나 contribution을 했는지 그 기간 동안 얼마나 돈을 많이 벌 었는지가 중요하다. 그래도 최저로 번 8년은 기간에서 유예를 시켜준다. 돈을 많이 벌어서 꽉꽉 넣으면 더 많이 주고 39년을 넣어야 최대로 주기 때문에 20대부터 꾸준히 거의 40년을 일해야 돈을 최대로 받을 수가 있다. CPP는 신청을 해야 받을 수 있기 때문에 원할 때 신청을 해서 받으면 된다. 중요하게 고려해 볼 점은 일찍 받는 것과 늦게 받는 금액에 차이가 크기 때문에 잘 선택해야 합니다. 최대 금액은 나와 있지만 최대로 받기는 쉽지 않기 때문에 그렇게 큰 금액을 기대 하긴 쉽지 않을 것 같아서 너무 아쉽습니다. 연금으로 한 달에 2000불도 못 받는 다면 연금 말고 훨씬 많은 돈이 필요하네요.

 

OAS(Old Age Security)

만 65세 이상이 되어야 받을 수 있고 보통의 경우에는 자동으로 등록이 되서 나오지만 안 그럴경우 신청을 해야 합니다. 

 

OAS 받을 수 있는 조건

받을 수 있는 조건으로는 2가지 경우가 있습니다. 아래와 같이 캐나다에 살고 있는 경우와 해외로 떠난 경우 입니다.

 

캐나다에 사는 경우 

만 18세 이후에 최소 10년을 거주 했어야 하고 65세 이상이 되어야 한다.

 

해외에 사는 경우

만 18세 이후에 최소 20년을 거주 했어야 되고 캐나다를 떠나는 날까지 PR이나 Citizenship이 있어야 한다. 마찬가지로 65세 이상이 되어야 한다.

 

OAS 계산 되는 방법 및 특징

• 최대 60개월 까지 늦출수 있으며 매달 0.6% 늘어나고 연간 7.2%가 늘어나게 된다.
• OAS는 자동으로 등록되어서 나오기 때문에 딜레이를 원할 경우 알려줘야 한다.
• 최대 월 $618.45를 받을 수 있고 최대로 받기 위해서는 40년 이상을 거주해야 받을 수 있다.
• 계산 방법으로는 캐나다에 산 년도 / 40으로 계산해서 준다. 10년 거주했을 시에 10/40로 25%를 받는다.
• Guaranteed Income Supplement는 taxable 인컴으로 세금을 내야 한다.
• OAS는 소득이 낮으면 낮을 수록 많이 받는 구조이다. 최소 소득 기준이랑 최대 소득이 존재한다
• 최소소득 기준보다 소득이 높으면 점점 줄어들어서 최대소득 기준에 가면 0원이 되는 식이다(전년 최대 소득 기준으로 하기 때문에 64세에 소득이 중요하다) 아니면 OAS를 늦추는 방법도 있다.
• 파트너가 죽을 경우 정부에 보고를 해야 한다.

OAS (Old Age Security) 총정리

OAS를 받기 위해서는 몇 가지 조건을 충족 시켜야 하는데 캐나다에 사는 경우에는 만 18세 이후에 10년을 거주 해야 되고 65세 이상이여야 한다. 해외에 사는 경우에는 18세 이후에 20년을 거주하고 떠나는 날에 캐나다에서 합법적으로 살 수 있어야 되고 또한 65세 이상이여야 한다. OAS도 CPP와 비슷하게 늦춰서 받을 수 있고 최대 60개월 가지 늦출 수 있다고 한다. 딜레이 하기 위해서는 신청을 해야 하고 최대로 받기 위해서는 무려 40년 이상을 캐나다에서 살아야 되기 때문에 이민자들은 다 받기가 쉽지 않다. 계산해보는 방법으로는 40년을 최대로 두고 내가 거주한 년도를 나눠 보면 알 수 있다. OAS는 taxable 수입으로 잡히기 때문에 세금을 내야 한다. 그리고 돈을 벌면 벌수록 받을 수 있는 금액이 줄어든다. 

 

 

GIS(Guaranteed Income Supplement)

저 소득층을 돕기 위해 만들어진 플랜. CPP와 OAS를 배우자랑 같이 받게 된다면 받기 힘들다.

 

Guaranteed Income Supplement 받을수 있는 기준 ?

반드시 OAS를 받고 있는 주이여야 하고 캐나다에 거주하고 있어야된다. 

소득으로 잡히지 않는다 Non taxable income

인컴이 기준보다 낮아야 한다. GIS 인컴 기준

 

 

2022년 기준으로 인컴이 19,656원 보다 낮을 경우 최대 968.86달러를 받을 수 있다. 

	최대로 금액	본인 + 파트너 인컴
파트너가 OAS를 다 받을 때	$583.20	Less than $25,968
파트너가 OAS를 받지 않을 때	$968.86	Less than $47,136
파트너가 Allowance를 받을 경우	$583.20	Less than $47,136

 

 

이상으로 캐나다에서 은퇴를 하면 나중에 얼마를 받을 수 있을까를 알아 봤는데 모기지를 다 내버리고 집이 있다는 기준에서 그렇게 만족 스럽게 받지는 못할 것 같습니다. 물론 그냥 밥먹으면서 살 수는 있지만 놀러 다니고 아픈데 돈나가는거 감당하긴 쉽지 않아 보이내요. 최대한 OAS를 받지 않도록 최대한 패시브 인컴을 늘려놔서 나중에 배당이나 부동산에서 나오는 돈으로 살아 나갈 수 있었으면 좋겠습니다. 

 

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