새해 2022년 TFSA contribution 한도는?

아직 2022년이 되지는 않았지만 오타와에서 새해 TFSA 한도를 결정했습니다. 사실 인플레이션을 생각하면 조금 더 열어 줬으면 좋겠지만 이번 해에도 $6000로 정해 졌습니다. TFSA 한도를 계속 늘려오신 분은 2022년 총한도가 $81,500 됩니다.  어떤가요 여러분들은 투자를 잘해서 지금 이미 81,500을 넘기셨나요? 

TFSA는 무엇인가요?

TFSA는 다른 보통 어카운트와 다르게 수익이 나도 세금을 내지 않아도 됩니다. 한도가 $81,500 인데 돈을 많이 불려서 300k가 돼도 세금을 한 푼도 안내도 된다는 것이죠!

또한 이 어카운트 안에서는 대부분에 투자 활 동을 할 수 있습니다. 예를들면 TFSA를 통해서 주식투자(캐나다, 미국), GICs(적금), 저금 등이 가능합니다.  그리고 돈을 원할 때 언제든지 인출이 가능합니다.

 

TFSA에 단점이나 알아야 할 점?

이 어카운트를 사용할 때 주의해야 할 점이 몇 가지 있습니다. 

 

첫 번째로 자신에 계좌 한도를 알고 절대로 넘지 않는 것입니다. 한도를 넘기면 매달 1%씩 벌금이 부과됩니다. 하지만 compound 되지는 않습니다. 그래도 예전에 제 블로그에 댓글을 남기신 분은 몇 만불 한도를 넘기고 제게 질 문을 주셨는데 계속 모르고 있었으면 엄청난 손해를 볼 수 있었겠죠? 캐나다 CRA가 그렇게 바로 확인을 하지는 않는지 실수를 알아차리고 금방 돈을 빼면 그래도 벌금이 부과되지 않는 것 같습니다. 물론 이것도 캐바캐입니다.

 

두 번째 캐나다가 아닌 다른 나라에서 배당금을 받게 되면 withholding tax 15%를 내게 된다. 그렇기 때문에 배당주를 위주로 할 것이라면 캐나다 주식을 위주로 하고 아니라면 미국 성장주 같은 배당을 주지 않는 그런 주식을 하면 됩니다. 

 

세 번째 단기 거래를 하면 안 된다. CRA가 모든 계좌를 확인하는 건 아니라서 어느 정도 단기 거래를 하는 것은 안 걸릴 수도 있습니다. 하지만 단타를 해서 돈을 많이 벌게 되면 CRA에 걸릴 확률이 확 올라가게 됩니다. 단기 거래라고 볼 수 있는 것은 같은 주식을 짧은 기간 안에 사고파는 것을 이야기합니다. 왜 안 되냐! 자주 거래를 한다는 것은 CRA 입장에서는 이 사람이 여기서 비즈니스를 하고 있다고 생각해서 번 돈에 100%를 Taxable로 잡아 버릴 수 있습니다. 

예를 들어 지금 50k를 벌고 있는데 TFSA로 단타로  100k를 벌었지만 걸렸다 그러면 그해 총수입을 150k로 잡아 버리는 겁니다.

 

네 번째로 TFSA로 주식을 할 때 더 중요한 것은 돈을 잃으면 안 된다입니다. 왜 이게 특히 중요하냐? 보통 계좌 같은 경우에는 투자가 잘 안돼서 손해가 나면 loss로 잡아서 세금을 혜택을 볼 수 있습니다. 하지만 TFSA는 그 안에서 돈을 잃게 되면 내가 세금을 안 낼 수 있는 투자 한도가 영원히 줄어드는 것이기 때문입니다. 

 

다섯째 돈을 언제나 인출할 수 있지만 입금은 조심해서 해야 한다. 

 

TFSA 먼저 아니면 RRSP 먼저 넣으면 좋을까요?

 

죄송하지만 케바케입니다. 현재 수입이 얼마냐 첫 집을 샀냐 등 여러 가지를 고려해야 됩니다. 정확한 답은 없지만 제가 생각하는 걸 말해 보겠습니다. 

먼저 TFSA를 먼저 가득으로 넣으면 좋은 경우. 아직까지 택스 브래킷이 그렇게 높지 않고 집을 살 계획이 아직 까지 없는 경우. RRSP는 돈을 넣으면 사실상 없는 돈이다 하고 사는 게 맞는 계좌기 때문에 돈이 묶이는 경향이 있습니다. 그런데 택스는 그렇게 많이 공제받지 못하면 TFSA를 넣는 게 맞다고 생각됩니다.

 

 

RRSP를 먼저 넣으면 좋은 경우?

 

첫 집을 아직 사지 않았고 택스 브래킷이 높아서 세금을 줄이고 싶다. 또한 조만간 property를 살 생각이 있다입니다.  수입이 많아졌을 때 RRSP에 꽤 넣으면 넣은 금액에 반에서 3/1 정도를 돌려받을 수 있는데 그걸 또 바로 RRSP에 넣어서 돈을 굴리면 엄청 도움이 됩니다. 그리고 첫 집을 살 때에는 $35,000 까지는 세금 안 내고 인출할 수 있기 때문입니다.

 

모든 사람이 상황이 다르기 때문에 내가 얼마나 세금 혜택을 받을 수 있나 직접 계산해보고 접근하시면 가장 좋습니다.

RRSP를 통해서 주식 투자를 하기 앞서서 RRSP가 무엇인지 알고 있어야죠?

 

https://www.wealthsimple.com/en-ca/tool/tax-calculator/ontario

 

TFSA는 어디서 열수 있나요? 

계좌는 은행이나 주식 브로커리지를 통해서 열 수 있습니다. TD, RBC.., Interactive broker, Questrade, Wealthsimple

저도 최근에 Interactive broker로 옮기긴 했지만 옮기는 과정에서 대부분에 은행들과 여러 거래소를 비교 해둔 글이 있습니다. 필요 하시면 읽어 보시면 될 것 같습니다.

 

[캐나다에서 주식 시작하기] - 캐나다 주식 거래소 비교 해보기 Interactive broker, questrade, wealthsimple, 은행

캐나다 주식 거래소 비교 해보기 Interactive broker, questrade, wealthsimple, 은행

 

이제 총 정리를 해보도록 하겠습니다. 2022년에 TFSA 한도는 1월 1일에 6000불 증가해서 최대 한도는 81500불이 될 예정에 있습니다. TFSA를 통해서는 여러 투자 활동을 할 수 있고 거기서 나온 수익은 세금이 전혀 붙지 않는 계좌 입니다. 또한 RRSP와는 다르게 언제든 인출 할 수 있는 장점이 있습니다. 하지만 세금이 무료인 만큼 여러 제약조건도 있습니다. 한도를 정해 놓은 만큼 한도를 넘길 시에 1%씩 차지가 됩니다. 단타를 하다가는 비지니스 인컴으로 간주 되서 세금을 엄청 많이 낼 수도 있다. 캐나다 주식외에 주식에서  배당금을 받으면 15% 자동으로 차지 되고 받는다. 여기서 돈을 잃으면 보통 계좌에서 잃는 것 보다 손해가 크다. 또한 옵션을 할 수 없습니다.

 

이상으로 2022년에 TFSA 한도에 대해서 알아보고 계좌가 어떤 특징을 가지고 있는지 다 알아 보았습니다. 2022년에도 성투 하셔서 TFSA를 200k 이상 만들어 보시길 바라겠습니다. 화이팅!