캐나다 TFSA로 주식 투자 해야 하는 이유

캐나다 TFSA(Tax Free Saving Account)로 주식을 하는 이유는 소득세가 높은 캐나다에서 세금을 줄일 수 있는 방법중 하나 입니다. 주식에 투자 하든 저축으로 이자를 받든 세금을 하나도 내지 않아도 됩니다. 영어 그대로 TFSA는 세금이 하나도 없는 어카운트입니다. 

하지만 TFSA를 모르고 잘 못 주식 투자하면 큰 손해를 볼 수도 있기 때문에 아래에 자세하게 설명 해두었습니다.

 

 

은행에 일하는 친구 말로는 생각보다 많은 사람들이 TFSA에 관해서 모르고 그냥 일반 체크 어카운트에 몇천에서 몇억이 이자율 0.02프로 이렇게 받으면서 방치되어 있는 경우가 많다고 합니다. 인덱스 펀드에만 꾸준히 넣었더라도 10년마다 2배로 돈을 불릴 수 있을 텐데 너무 아쉬운 케이스들이 많습니다.

 

주식이 너무 겁난다 하시는 분은 적어도 TFSA를 통해서 GIC나 은행에서 프로모션 할 때 평균보다 높은 이자라도 받도록 하셨으면 좋겠습니다.

 

만약 TFSA로 거래를 하고 이익을 남겼다면 세금은 0원입니다

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자주 듣는 TFSA 주식 계좌 QnA

TFSA 계좌 어디서 열 수 있나요?  TFSA 계좌는 은행, 투자은행, 주식 브로커리지 Questrade 등에서 열 수 있습니다.

댓글에 많이 달린 질문들을 조금 모아서 정리 해봤습니다. 아래 링크를 통해서 보실 수 있습니다.

TFSA 질문 답변 모음 보러가기 

캐나다에서 TFSA 말고 보통 주식 계좌로 수익 내면 세금 얼마나 내나요?

캐나다 주식 세금 

 

 

캐나다에서 보통 주식 계좌로 주식으로 이익을 봤을 때 세금을 무려 최대 50% 이상를 내야 합니다. 만약 10,000불을 투자해서 15,000불에 팔아 5,000불에 이익을 남겼을 때 2,500불은 인컴으로 계산되어 현재 텍스 브라켓에 따라 세금을 내야 합니다. 

 

만약 현재 텍스 브래킷이 40%라면 1000불을 세금으로 내야 하는 거죠.

 

5,000불 이윤남 기고 1,000불 세금으로 날아가는 겁니다.

TFSA에 돈을 넣고 싶은 만큼 넣을 수 있나요?

TFSA는 돈을 넣고 싶은 만큼 넣을 수 있는 건 아니고 해마다 정부에서 5,000~10,000불 사이로 해마다 리밋 을 올려줍니다. 거기에 맞게 넘지 않도록 넣어 주시면 되겠습니다.

년도별 TFSA 한도 표

2009	5,000
2010	5,000
2011	5,000
2012	5,000
2013	5,500
2014	5,500
2015	10,000
2016	5,500
2017	5,500
2018	5,500
2019	6,000
2020	6,000
2021	6,000
2022	6,000
2023	6,500
2024 TFSA 한도	7,000
Total	95,000

2024년 기준 TFSA 최고 한도는 $95,000불 입니다. 

돈을 원할 때 인출할 수 있나요?

 

TFSA는 RRSP와 같이 돈을 인출하면 불이익이 있거나 그렇지 않기 때문에 돈이 필요하다면 언제든지 인출할 수 있습니다.

 

정부에서 정한 금액을 안 넣으면 없어지나요 ?

 

아니요 그렇지 않습니다. 예를 들어 5년 동안 TFSA를 하나도 안 넣었고 정부에서 5000불씩 올렸다면 현재 25000불을 넣을 수 있습니다.

정부 TFSA 관련 페이지 링크

TFSA 세금 보고 해야 하나요?

세금을 안내도 되는 어카운트라 세금 보고 할 필요가 없습니다. TurboTax를 사용해도 보고하는 란이 없죠.

 

*캐나다 TFSA 주식 투자시 주의 사항

 

주의할 점 1 절대로 리밋을 넘지 말자

 

TFSA에는 캡이 있습니다. 그것보다 많이 어카운트에 돈을 넣으면 매월 오버한 금액에 1%를 정부에게 벌금으로 내야 합니다.

 

1000불이 오버됐다면 매월 10불씩 벌금을 내게 됩니다.

주의할 점 2 미국 배당주는 RRSP에서 사는게 더 좋다(물론 상황에 맞게)

 

TFSA를 통해서 배당금을 주는 미국 주식을 산다면 손해를 볼 수 있습니다. 왜냐하면 미국 정부에서 15%를 때 가기 때문입니다. 15% 정도는 별로 상관없어라고 말하시는 분도 있을 텐데 만약 30년 이상을 넣는다면 15%는 큰 차이를 만들어 냅니다.

 

 

투자자 A, 투자자 B 모두 1000만 원을 시작으로 배당금을 주는 미국 주식을 샀습니다. 아주 보수적으로 생각해서 매년 배당금 + 주식 상승을 5%로 가정하겠습니다. (S&P 500 수익률은 매년 평균 9% 정도 됩니다)

 

 

투자자 A TFSA

 

30년 뒤 7.5억

 

 

투자자 B TFSA

 

30년 뒤 8.56억 32,337

 

 

 

15% 덜 받는 게 투자금에 따라 나중에는 몇억 몇십억 차이가 날 수가 있습니다. 

 

주식을 10억 만드는데 얼마나 걸릴까 알아볼까? 

 

미국 주식이 달러이기도 하고 시장이 크기 때문에 더 클 가는 성이 큰데 어떻게 해야 하나요?

 

RRSP를 통해서 미국 배당금 주식을 산다면 그런 걱정 없이 배당금을 그대로 받을 수 있습니다. 캐나다와 미국의 협약이 있었기 때문에 연금에 관련된 RRSP는 세금을 때로 떼지 않기 때문입니다. 장기로 미국 배당주에 투자하실 때는 최대한 RRSP 또는 보통 어카운트를 이용하시길 바라겠습니다. 

 

미국 배당주는 무조건 RRSP로 사야될까? 

RRSP는 Registered Retirement Savings Plan의 약자로서 절세를 할 수 있는 어카운트 중하나입니다. 제가 전에 글에 TFSA에서 미국 배당을 받으면 미국에 15%를 내야한다고(자동) 말 한 적이 있습니다. 왜냐하면 TFSA는 Registered 어카운트가 아니기 때문입니다. 그래서 많은 분들이 그럼  미국 배당주는 무조건 RRSP에서 사야하나? 라는 질물은 많이 주셨습니다. 답은 아니다 입니다. 왜냐하면 모두가 상황이 다르기 때문입니다. 어떤 사람은 몇 달 몇 년안에 돈이 많이 필요 한 사람이 있고 그렇지 않은 사람도 있습니다.

 

RRSP를 왜 사용하나요? RRSP 세금 절약을 통한 연금 마련이 가장 큰 목적입니다. 하지만 가장 큰 단점은 현재 사용가능한 현금이 줄어든다는 것입니다. 물론 RRSP에서 은퇴전에 돈을 꺼내 쓸 수 도 있지만 엄청나게 큰 손해를 보며 뽑아야됩니다. 그렇기 때문에 RRSP는 페널티 없이 돈을 꺼내 쓸 수 있는 나이가 되기 전에는 없는 돈이다 생각하시면서 돈을 넣는게 안전 합니다. 

 

레이 달리오가 계속 현금이 쓰레기라고 하지만 뭔가 터졌을 때 그것을 버티거나 막을 돈이 항상 필요하다는 것을 염두 해두셔야 합니다. 아니면 부동산이 확내려 갔을 때 투자를 할 돈이라 던지요.

 

제 블로그를 많이 읽으신 분을 알겠지만 저는 최근에 RRSP에서 많은 돈을 인출 했습니다. 물론 페널티는 하나도 없었습니다. 왜냐하면 첫집을 사는데 사용했기 때문입니다. RRSP에서 페널티 없이 돈을 뽑을 수 있는 몇 안되는 방법중 하나인 First Home Buyer Plan으로 말이죠.

 

물론 몇 달 안에 사용해야 하는 돈을 주식에 넣는 것은 애초에 좋은 방법이 아니겠지만 RRSP는 몇 십년을 없는 돈이다 라고 생각해야 하니 자신에 상황에 맞게 너무 15%에 연연하지 마시고 성공적인 투자를 하셨으면 좋겠습니다. 

 

2020.11.17 - [캐나다 투자] - 캐나다 RRSP 총 정리. 이것만 알면 된다

캐나다 RRSP 총 정리. 이것만 알면 된다

주의할 점 3 돈을 잃지 않고 안전하게 돈을 불리는 것이 중요 

워랜 버핏에 원칙 중 가장 어려운 것 중 하나 입니다. 

 

캐나다 TFSA를 통해서 주식투자를 해서 돈을 크게 읽는 다면 장기적으로 볼 때 엄청나게 큰 손해입니다. 왜냐하면 세금을 내지 않고 투자할 수 있는 금액이 줄어드는 것이니 까요.

 

예를 들어 현재 50,000불을 TFSA 어카운트에 가지고 있을 수 있는데 투자 실패로 20,000불을 날렸습니다. 그러면 20,000불만큼은 TFSA에서 사라지는 것입니다. 30,000만 불로 매년 10%를 늘려가는 사람과 50,000불로 매년 늘려가는 사람은 몇십 년 뒤에 엄청난 차이로 돌아옵니다.

 

그렇기 때문에 주식투자를 하더라도 ETF를 추천합니다. S&P 500가 역사적을 봤을 때 연 수익률이 9% 부근입니다. 안전하게 30~40년 투자하면 자산이 엄청나게 불어있을 것입니다.

 

모두들 캐나다에서 TFSA로 투자 성공하시고 부자되시길 바라겠습니다.

 

*주의할 점 4 단타를 하면 안된다

TFSA는 수입을 얻기 위해 만들어진 계좌가 아니기 거래를 너무 자주 하면 안됩니다. 거래를 너무 자주하게 되면 CRA에서 이것을 투자가 아닌 비지니스로 생각해서 조사가 나올 수 있습니다. 안타깝게도 몇번이 거래를 자주 하는 것이라고 정의를 내려 놓지는 않았습니다만 어떤 곳에는 하루에 3번이 많다. 어떤데는 아무도 정확히는 모른다. 하지만 CRA가 좋아 하는 것은 장기투자 임이 분명하다 라고 말하고 있습니다.

 

 

 

Questrade 가입방법 보러가기

캐나다 Questrade가입 하고 주식거래 하는 방법

 

궁금한점 있으면 댓글로 남겨주세요. 도움이 됐다면 주변 사람한테 공유 부탁드립니다!

 

*모든 주식을 살 때는 어느 누구에 말도 믿지 마시고 본인 스스로 주식에 대해서 모든 것을 공부하고 신중히 사시길 바랍니다. 모든 투자에 책임은 자신에게 있습니다. 가즈아는 어떤 투자 손실에도 책임이 없습니다. 

 

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