캐나다 RRSP 총 정리. 이것만 알면 된다

 

 

 

 

캐나다서 일을 시작해서 돈을 벌다 보면 RRSP라는 것을 듣게 되고 나중에 연금 형식으로 사용할 수 있다는 것까지는 잘 알고 있습니다. RRSP를 통해서 집사는데 도움을 받을 수 있다는 것을 알고 계신가요? 많은 사람들이 RRSP는 그냥 개인 연금으로 알고 있지만 다른 기능들도 있습니다. 그래서 제가 스스로 공부한 것을 정리해 보려고 합니다.

앞서 제가 RRSP로 주식투자 관련 글을 쓰기는 했지만 저도 전문가가 아닌지라 부족한 것이 있는 것 같아서 여러 자료들을 찾아보고 공부했습니다. 저도 몰랐던 것을 찾게 되어 기쁜 마음으로 공부한 것을 쉐어 합니다.

 

RRSP가 2024년에 바뀐 내용들도 포함 할 예정입니다.

RRSP란?

Registered Retirement Savings Plan에 약자로 1957년에 만들어진 정부가 승인한 은퇴예금제도 이며 Canada Revenue Agency가 관리를 합니다. RRSP를 통해서는 이름에 나와 있는 예금뿐만이 아니라 여러 가지 형태의 투자를 할 수 있으며 궁극적인 목적은 개인이 오랜 기간 동안 합법적인 절세로 돈을 잘 불려서 편안한 은퇴 생활을 도울 수 있게 하기 위해서입니다.

 

개인적인 생각으로는 정부가 사람들에게 조금이라도 은퇴 자금을 만들 동기부여를 하기 위해 만들었다고 생각합니다. 만약 이런 것이 없고 사람들이 은퇴를 하고 돈이 없다면 정부 입장에서 그 사람들은 골치 거리이기 때문입니다.

RRSP를 사용하며 얻는 가장 큰 이점

TFSA와 비슷하게 가장 큰 이점은 아무래도 현재 수입에 대한 세금을 많이 줄일 수 있고 투자로 생긴 이익에 대해서 전혀 세금을 당장 내도 되지 않아도 되는 점입니다. TFSA는 세금을 평생 안 내도 되지만 RRSP는 언젠가 세금을 내야 하기 때문에 뒤로 미루는 것 뿐입니다. 

세금은 현재 수입이 많을수록 많이 아낄 수 있습니다. 즉, 수입이 그렇게 많지 않은 사람은 RRSP에 돈을 넣는 것이 그렇게 효율적이지 않을 수 있다는 말입니다.

 

세금을 어떻게 아낄 수 있다는 것인가요?

어떻게 절세하는 것인지 한번 예를 통해서 알아보도록 하겠습니다. 

만약 어떤 사람이 100k를 번다고 가정해 보겠습니다. 그러면 연방정부(주정부 불포함)에 내야 되는 세금은 아래와 같습니다. 17991이나 때어가는군요.

세금 기준	연방 세금율	세금
0 - 48,535	15%	$7,280
48,536 - 97,069	20.5%	$9,950
97,070 - 150,473	26%	$761
		총: $17,991

이런 상황일 때 이 사람이 RRSP에 10,000불을 넣는다고 가정했을 얼마나 절세할 수 있을 까요?

 

만약 RRSP에 10,000불을 넣으면 지금 위에 사람에 택서블 인컴은 100k - 10k가 돼서 90이 됩니다. 연방정부만 봤을 때 아낄 수 있는 세금은 고작 1,000불도 되지 않습니다. 얼마 안돼 보이죠? 하지만 주정부 세금까지 합친다면 총 3,758달러를 아낄 수 있습니다. 택스 리턴을 할 때 이렇게 줄어든 세금을 환급 받을 수 있습니다.

 

RRSP로 주식투자 세금 0

RRSP로 절세 말고도 장점이 투자를 통해서 난 수익에 대해 당장은 세금을 낼 필요가 없다 라고 말씀드렸습니다. 만약에 RRSP말고 보통 계좌인 Non-Registered Account로 캐나다에서 주식을 통해 수익을 냈다면 50%가 Taxable 인컴으로 잡히게 돼서 세금을 꽤나 내야 합니다. 

 

예를 들어 수입이 100k인 사람이 수익이 1000불이 났다고 가정했을 때 500불은 그냥 세금 없이 가져가고 500불은 수입으로 잡혀 215불은 세금으로 나중에 내야 합니다. 하지만 RRSP에서 배당이나 이자, 주식으로 수익이 났을 때 전혀 세금 걱정을 할 필요가 없습니다.

 

앞에서 RRSP로 여러 가지 투자를 할 수 있다고 말씀드렸습니다. GICs, 저축, 주식, 본드 등등 을 다 할 수 있습니다. 하지만 요즘처럼 금리가 낮은 이럴 때 좋은 투자처는 개인적으로 주식시장이라고 생각합니다. 

 

캐나다 주식 하는 법 으로는 여러가지가 있지만 제가 개인적으로 사용하는 곳은 Questrade입니다. 

 

RRSP 사용할 때 알고 있어야 할 중요한 것들

이번해의 RRSP 리밋은 전년 수입에 18%입니다. 그리고 $31,560 를 넘길 수 없습니다. 
RRSP에 한도는 전년 수입에 18프로 이지만 총 한도는 다릅니다. 2024년에는 RRSP 한도가 늘어서

$31,560 가 되었습니다. 

 

전년 수입이 100k라면 18,000불이 이번 년 한도가 되는 것입니다. 위에서 말한 것처럼 전년 수입이 엄청 많다고 해서 18%를 다 넣을 수 있는 것은 아니고 2024년 기준으로 $31,560달러가 총한도입니다.

 

RRSP 한도를 넘기면 페널티가 붙습니다.

페널티는 초과한 금액에 매달 1%씩입니다. 돈을 빼서 다시 리밋을 맞추면 그 뒤로는 페널티가 붙지 않겠죠. 1%가 얼마 안돼 보이지만 실수로 몇 만불 오버해서 넣으면 매달 방 랜트 값나갈 수 있습니다. 주의하세요!

 

RRSP 리밋을 2000불 까지는 넘겨도 된다고 캐나다 법에 나와있다고 합니다. 조금에 실수는 봐주겠다는 말입니다.

 

RRSP에 당해 데드라인은 12월 31일이 아니라 3월 1일 까지입니다. 

작년 수입, 기부 등 여러가지를 정리할 시간을 주는 것 입니다. 2월 말전에 간단히 택스리턴을 한번 넣어보고 얼마나 더 RRSP를 넣으면 좋은지 한번 해보는 것도 많은 도움이 됩니다. 

 

만약에 회사에서 RRSP 메칭으로 자동으로 나가는 것이 있다면 그것도 RRSP 한도에 포함된다.

 

정부에서 일하는 사람이나 어떤 회사는 RRSP 매칭으로 돈이 자동으로 RRSP로 들어가는 사람들이 있습니다. 그런 경우에는 18% - 회사가 매칭 해준 만큼 빼고 돈을 넣어야 됩니다. 아니면 초과돼서 나도 모르는 사이에 페널티가 싸이고 있을 수도 있습니다.

 

RRSP는 71세가 되면 RRIF로 바뀌고 RRIF에서는 매년 정부가 정한 퍼센트만큼 돈을 의무적으로 인출해야 한다. 

인출한 돈이 이제 수입을 잡혀서 세금을 내게 되는 것입니다. 평생 세금 세금 세금..

71살에는 5.28%

80살에는 6.82%

90살에는 11.92%

 

만약에 RRSP 소유자가 죽으면? 

배우자가 있다면 아무런 세금이나 문제 없이 그냥 배우자에게 넘길 수 있습니다. 하지만 배우자가 없다면 withholding tax를 내야 합니다.

RRSP를 Home Buyers' Plan (HBP) 와 Lifelong Learning Plan (LLP)를 통해서 인출 하는 경우가 아니라면 인출 하면 룸이 영원히 사라집니다. 다시 TFSA 처럼 다음에 뺀 만큼 다시 넣을 수가 없습니다.

 

RRSP는 무조건 은퇴하고 나서 인출할 수 있나요?

아닙니다. RRSP에서 언제든지 돈을 인출 할 수 있습니다. 단지 이때까지 내지 않던 세금을 내야 합니다. 

세금을 나중에 택스 리턴할 때 내는 것이 아니라 돈을 받을 때 때인 상태에서 돈을 받습니다. 

만약 세금을 너무 많이 냈다면 나중에 택스 리턴할 때 돌려받을 것이고 아니면 세금을 더 내야 합니다. 미리 내야 하는 % 는 아래와 같습니다. 

인출 금액
$5,000	10%
$5,000 - $15,000	20%
$15,000 이상	30%

만약 30,000불을 RRSP에서 인출하게 되면 30%인 9,000불은 일단 세금으로 나가고 2,1000불이 수중으로 들어오는 것입니다. 만약에 자동으로 빠저나간 9000불이 내가 내야 될 세금 보다 적으면 돌려 받고 아니면 나중에 더 내야 할 수 도 있습니다.

 

페널티는 아닌데 뭔가 줬다 뺏어가는 느낌이라 페널티 같은 느낌이 듭니다. 

 

RRSP 아무런 조건 없이 인출 할 수 있는 방법은 두 가지가 있습니다.

Home Buyers' Plan (HBP) 와 Lifelong Learning Plan (LLP) HBP는 간단하게 집을 처음 사거나 최소 4년동안 집을 보유 하지 않았을 때 사용 가능합니다. RRSP에서는 3만 5천불 까지 인출이 가능하고 15년동안 매년 갚아나가야 합니다. Home buyers plan을 통해서 집을 사게 되면 많은 택스가 감면 됩니다. 그냥 사면 500k 콘도를 산다고 했을 때 랜드 트렌스퍼 택스가 12,950인데 홈바이어 플랜을 사용하면 $4,475 만 내면 되기 때문에 $8,000불 정도 아낄 수 있습니다. 

그리고 이 돈을 다 값을 때 까지는 RRSP로 Taxable income을 줄일 수 없습니다. 평생교육 플랜은 최대 2만불 까지 인출 할 수 있으며 1년에 최대 1만불 까지 인출 할 수 있습니다.

토론토에서 콘도를 구매하고 나서 후기 남긴걸 일어 보셔도 도움이 될 것 같습니다.

 

HBP과 같이 집을 사는데 도움을 받을 수 있는 계좌가 더 있습니다. 바로 2023년 4월에 처음 출시된 FHSA(Tax-Free First Home Savings Account) 어카운트 입니다.

캐나다 Tax-Free First Home Savings Account (FHSA)으로 내집 마련 하기

 

그럼 무조건 RRSP를 사용하는게 좋은 건가?

캐나다 RRSP에 기본 가정은 나중에 은퇴했을 때 한 참 벌고 있는 지금 보다는 수입이 적을 것이다 라는 전재를 깔고 들어 갑니다. 그렇기 때문에 나중에 은퇴를 하고도 돈을 지금과 같이 벌거나 더 벌면 도움이 안 됩니다. 나중에는 돈을 많이 벌어도 정부에서 어느 정도는 연금이 나오기 때문에 그거 받아서 택스 브래킷 올라가 버리면 돈 더 내야 하는 거죠. 

만약에 돈을 5만 불 벌고 있을 때 RRSP에 돈을 넣어서 세금 혜택을 봤다가 돈이 필요해서 돈을 인출했을 시점에 돈을 더 많이 벌고 있다면 상대적으로 큰 손혜죠.

 

RRSP로 가장 많이 하는 실수 

RRSP로 아낀 세금 받자마자 신나게 다 써버리기

 

RRSP로 아낀 세금을 가장 효율적으로 사용하는 방법은 재투자라고 생각합니다. RRSP를 사용하는 목적이 뭐죠? 세금으로 아낀 돈으로 잘 불려서 은퇴자금을 만드는 것입니다. 지금 당장 쓰려고 세금을 아끼는 게 목표가 아닙니다. 주식 투자를 해서 장기로 굴리면 굴릴수록 커지는 복리에 마법을 사용하시려면 다시 재투자를 추천드립니다. RRSP를 사용하기로 했다면 다시 RRSP에 넣어 버리면 받은 돈으로 다시 세금 혜택을 늘릴 수 있는 것이죠.

 

저도 RRSP를 넣어서 돈이 들어오면 TFSA/RRSP에 바로 넣어서 주식을 살 준비를 합니다. 캐나다 주식보다는 미국 주식을 많이 하기 때문에 Questrade에서 환전 비용 없이 미국 달러로 바꿀 수 있는 로버츠 겜빗으로 바로 미국 달러로 바꿔 놓습니다.

 

마지막으로 정리 해보겠습니다.

RRSP에서는 거의 모든 종류에 투자가 가능하다. 캐나다주식, 미국주식,  본드, 저축, GICs등 원하는 방법으로 돈을 불리면 된다. 알알에스피를 사용하는 중요한 이유는 나중에 노후 자금을 마련하기 위해서 정부가 마련해준 합법적 세금 피난처이다.

 

RRSP에 한도는 작년 수입에 대비해서 정해지며 $30,780불을 넘을 수 없다. 또한 한도를 초과해서 돈을 넣으면 벌금도 물어야 하기 때문에 조심해서 돈을 넣어야 한다. 

 

이 어카운트가 모두를 위한 어카운트는 아니다 현재 세금 브라켓이 그렇게 높지 않다면 최대한 TFSA와 Non-registered 어카운트를 사용해서 주식 투자로 돈을 불리고 있는게 더 좋을 수도 있다. 그러다 나중에 인컴이 높아 져서 확실히 세금을 많이 아낄 수 있을 때 시작해도 늦지 않다.

 

인출은 언제든지 가능하지만 돈을 받기도 전에 세금이 때이고 추가로 수입이 늘어나 버리는 효과를 가져 오기 때문에 정작 실제로 받는 돈은 정말 작을 수 있다. 

이상으로 제가 공부한 내용을 다 정리해 보았습니다. 궁금한 점이 있으면 댓글로 남겨주세요.

 

저는 전문가가 아니고 여러 군대서 정보를 보고 정리 한 것입니다.  

 

2023.03.02 - [가즈아 투자] - Passiv를 통해서 나만에 포트폴리오 만들고 관리하기