캐나다 RRSP에 대해 알아보자(개인 연금)

캐나다로 이민 와서 한국처럼 보험 회사를 통해서 연금을 따로 가입해야 하나 찾아보고 있던 중 캐나다에는 RRSP라는 정부 주도하는 제도가 있다는 것을 알게 되었습니다. 사실상 국가에서 주는 연금인 CPP와 OAS만 가지고는 윤택한 노후생활을 즐기기 쉽지 않기 때문에 정부에서 개인들들에 노후 자금 준비를 도와주기 위해 RRSP라는 제도를 만들었습니다.

RRSP를 통해서 경우에 따라 많은 세금을 절약할 수 있기 때문에 많은 사람들이 알고 사용했으면 좋겠습니다.

 

즐거운 노후

 

캐나다 RRSP는 무엇인가요?

캐나다 RRSP는 Registered Retirement Saving Plan입니다. 쉽게 말하면 정부에서 관리하고 있는 개인 연금 제도 입니다. 이 제도는 1957년에 국민들에게 저축을 장려하기 위해 만들어졌다고 합니다. 하지만 그냥 저축 말고도 RRSP에 넣은 돈을 가지고 투자도 가능하기 때문에 많은 사람들이 주식, ETF, GIC 등을 통해서 노후 자금을 불려 나가고 있습니다.

 

RRSP 기여 한도는 없나요?

RRSP도의 한도는 자신의 이전 연도 수입에 18% 입니다. 

한도를 초과할 시 불이익을 당할 수 있으니 꼭 한도를 체크하고 RRSP에 기여하시길 바라겠습니다.

또한 기여할 수 있는 한도는 사용하지 않을 경우 다음 해로 넘어갑니다.

 

기여 한도가 얼마나 남았는지는 CRA 홈페이지에 가셔서 확인이 가능합니다.

 

RRSP 사용하면 좋은 점 

캐나다에서 RRSP에 기여하면 좋은 점을 3가지 정도 예와 함께 알아보도록 하겠습니다.

 

세금 감면 혜택

RRSP에 기여한 금액만큼을 한 해 수입에서 제외시켜줍니다. 

예를 들어 만약 현재 연봉이 5만 달러인데 RRSP에 10000불을 넣었다면 정부에서 보는 내 수입은 4만 달러가 됩니다. 그러므로 4만 달러만큼만 세금을 내면 됩니다.

아래 보시면 연봉 5만 불은 원래 20.5 + 9.15 = 29.65%를 세금으로 내야 합니다. 하지만 위에 예와 같이 10000불을 RRSP에 넣는다면 연봉이 4만 불인 사람과 똑같이 되기 됩니다. 그로 인해 세금이 20.05%로 줄어들기 때문에 세금을 10% 가까이 아낄 수 있습니다. 

 

매년 300만 원 정도 RRSP에 넣으면서 세금 감면을 30년 동안 받는다면 9천만 원이나 절세할 수 있습니다.

 

수입에 따른 연방 세금

 

 

수입에 따른 주정부 세금

투자에 수익 대한 세금 감면 혜택

 

 

RRSP를 통해서 주식, ETF, GIC 등을 통해서 수익이 난다면 그 수익에 대한 세금을 낼 필요가 없습니다. 절세한 돈으로 다시 투자한다면 아인슈타인이 말한 세게 8대 불가사의 중 하나인 복리에 마법으로 안정된 노후를 즐길 수 있을 것입니다.

TFSA나 RRSP가 아닌 만약 보통 어카운트로 수익을 낸다면 수익에 50%에 대해 세금을 내야 합니다. 

 

2019/04/16 - [캐나다 투자] - 캐나다 TFSA로 주식 투자해야 하는 이유

 

첫 집 구매 시 세금 혜택(First home buyer plan)

65세 이전에 캐나다 RRSP에서 돈을 인출하게 되면 조건에 따라 불이익을 받을 수 있는데 첫 집 구매 시에는 위에서 말한 First Home Buyer 제도를 통해서 정부에서 정한 금액만큼을 아무런 불이익 없이 인출해서 사용할 수 있습니다.

 

 

First Home Buyer(HBP) 관련 설명

 

첫 주택 구매자 일 때

- 본인 이나 배우자가 집을 4년동안 집을 소유한 기록이 없을 때

 

HBP를 사용한 적이 있다면 이전에 사용한 금액을 다 채워 넣었을때 다시 사용가능 합니다.

 

캐나다에 공식적으로 거주자 여야 합니다

- 최소 캐나다 영주권 또는 시민권이 있어야 하며 정부에 해외 거주자 신고를 했을 시 사용이 불가능 합니다.

 

HBP를 사용하기 위해 돈을 인출 할 돈이 최소 90동안은 RRSP에 있어야 합니다.

(저는 이걸 모르고 세금 혜택을 크게 보려고 하다가 집을 사는 것이 몇달 더 늦어져서 큰 손해를 보았습니다.)

 

집을 사는 계약서가 있어야 RRSP에서 HBP로 인출이 가능합니다. 

 

HBP로 구매한 집은 1년안에 들어가서 살아야 합니다. HBP로 집을 사고 랜트를 줬다가 걸리면 큰 손해를 입을 수 있습니다.

 

집 구매 후 30일 이전에 RRSP에서 인출해야 First home buyer plan 혜택을 받을 수 있고 30일이 지나면 쓴 맛을 보게 됩니다. 

 

인출 한도는 어느 얼마일까요?

현재 2020년 기준으로는 35,000불을 인출해서 다운 페이먼트로 사용 가능하고

 

본인과 배우자 모두가 사용할 수 있다면 70,000불 까지 인출해서 Down payment로 사용할 수 있습니다.

 

조건 - 15년 안에 RRSP에서 인출한 금액을 다시 채워 넣어야 하며 인출 후  2년 후부터는 다시 상환 하기 시작해야 합니다. 

 

RRSP에서 인출한 금액 35000 / 15 = 매년 2,333달러 

RRSP 단점은 없나요?

다 좋아 보이는 RRSP에 단점은 내 수중에 사용할 수 있는 돈이 적어진다는 것입니다. RRSP 특성상 은퇴할 나이가 되기 전에 돈을 찾으면 불이익을 보기 때문에 갑자기 돈이 필요해 RRSP에서 돈을 인출하게 되면 장기적인 관점을 큰 손해를 보게 됩니다. 그렇기 때문에 소득이 커지기 전까지는 RRSP보다는 TFSA를 통해 주식투자를 하며 돈을 불리는 게 좋습니다.

 

캐나다 국기

국가에서 나오는 연금은 아무리 많이 받아도 공무원이 아니었던 이상 200을 넘기기 힘들기 때문에 RRSP 기여를 통해서 더 윤택한 노후를 즐기시길 바라겠습니다.

 

저와 주변 사람들은 대부분 Questrade를 사용합니다. 주식 거래 수수료가 싸고 ETF를 구매 할때 수수료를 내지 않아도 되기 때문입니다. 

 

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캐나다 CRA RRSP관련 주소

 

*모든 주식을 살 때는 어느 누구에 말도 믿지 마시고 본인 스스로 주식에 대해서 모든 것을 공부하고 신중히 사시길 바랍니다. 모든 투자에 책임은 자신에게 있습니다. 가즈아는 어떤 투자 손실에도 책임이 없습니다. 

 

개인적으로 공부하고 정리한 내용을 적어 보았습니다. 이쪽 분야 전문가는 아니기 때문에 조금 실수가 있을 수 있습니다. 가즈아는 어떤 투자 손실에도 책임이 없습니다